Эксперт рассказал, как выбраться из кредитной ямы
Что делать, если кредитная нагрузка высока, если доходы сократились и кредитные платежи стали непосильными? Худшее, что можно сделать – это скрывать свои трудности от кредитора и брать новые мелкие кредиты. Скорее всего, такая тактика приведет вас в долговую яму.
Кандидат экономических наук, доцент ФГБОУ ВО «Алтайский государственный университет», руководитель Алтайского регионального консультационно-методического центра повышения финансовой грамотности взрослого населения Наталья Деркач описала пошаговый алгоритм снижения долговой нагрузки, а также рассказала, что не нужно делать, чтобы не ухудшить своё положение.
- Признать, что есть проблема.
- Составить «антикризисный план» – в зависимости от того, один кредит или несколько, а также в зависимости от конкретной жизненной ситуации, выбрать способ снижения долговой нагрузки.
- Обратиться к кредитору.
Рефинансирование кредита – получение нового кредита на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Для рефинансирования заемщику нужно оформить кредит в новом банке, а тот погашает его задолженность, перечисляя деньги в банк, где был выдан первый кредит. Залог при этом также перерегистрируется на нового кредитора. Причиной рефинансирования может стать желание заемщика сменить валюту кредита. Так, когда Банк России объявил о переходе к плавающему валютному курсу, большой популярностью пользовались такие операции рефинансирования, при котором валютный кредит заменялся кредитом в рублях. Рефинансирование не обязательно означает переход в другую кредитную организацию. Иногда банки рефинансируют свои же собственные кредиты. Рефинансирование позволяет также объединить несколько кредитов в разных банках в один, что может оказаться удобнее и выгоднее.
Банки часто предлагают рефинансирование указывая только на плюсы, но забывая о минусах.
Реструктуризация кредита – изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, как правило для того, чтобы предотвратить полное прекращение платежей. При реструктуризации кредита его условия облегчаются для заемщика, например, временно отменяются платежи (кредитные каникулы), снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом. Кредитор при этом далеко не всегда действует себе в убыток, так как пролонгация кредита зачастую приводит к снижению размера ежемесячного платежа, но к увеличению совокупной суммы выплат со стороны заемщика по итогам срока кредитования. Реструктуризации кредита может проходить в рамках плана реструктуризации долгов гражданина при его банкротстве.
- Не брать деньги в МФО, чтобы погасить долги.
- Не скрываться от кредиторов, а попытаться с ними договориться.
- Не пытаться снять наличные с кредитных карт для погашения долгов, не строить из них «пирамиду», не оформлять новые карты.
- Не обращаться к «антиколлекторам»/«раздолжнителям».
Антиколлекторы/«раздолжнители» – это компании или частные лица, которые предлагают решить проблемы с просроченным долгом. Они обещают взять на себя переговоры с кредиторами или взыскателями, оказать юридическую поддержку или даже выкупить ваш долг у банка. Естественно, не бесплатно. Обычно, чем больше долг, тем дороже обойдутся их услуги.
Об отсрочке или реструктуризации задолженности можно попробовать договориться самостоятельно напрямую с кредиторами или коллекторами. Они заинтересованы в том, чтобы вы вернули долг, а потому, скорее всего, будут готовы к диалогу.
Среди посредников довольно часто встречаются мошенники, которые берут оплату за «услуги» и исчезают. В результате человек остается без денег, а долг продолжает расти за счет пеней и штрафов.
Если договориться с кредиторами никак не удается, денег на погашение долгов нет и не предвидится, есть еще крайний выход — личное банкротство.
- Страница 1
- ››
